Succesvol online ondernemen vergt de nodige voorbereidingen. Start bijvoorbeeld met het uitwerken van een ondernemingsplan, denk alvast na over de manier waarop je jouw doelgroep straks bereikt en zoek naar mogelijkheden om je te onderscheiden van de concurrentie op het internet. Die concurrentie is de afgelopen jaren fors toegenomen. Zelf een webshop starten is bijvoorbeeld steeds makkelijker en aantrekkelijker geworden. Mede doordat consumenten hun aankopen sinds de pandemie grotendeels online doen. Cijfers van het Centraal Bureau voor de Statistiek (CBS)bevestigen dit: in de eerste helft van het afgelopen jaar kocht circa 81 procent van de bevolking ouder dan 12 jaar iets online.
Er is meer om rekening mee te houden. Kijk ook naar de manier waarop je bedrijfsrisico’s af kunt dekken met zakelijke verzekeringen voor zzp’ers. In dit artikel lees je meer over de meerwaarde van het afsluiten ervan, de verschillende soorten zakelijke verzekeringen die worden aangeboden en de aftrekbaarheid van deze kosten.
Keuze uit verschillende soorten verzekeringen voor zzp’ers
Verzekeringen voor zzp’ers worden in verschillende varianten aangeboden. Op dit moment is het afsluiten ervan niet verplicht. Als ondernemer betaal je uitsluitend de premie Volksverzekeringen verplicht bij de aangifte inkomstenbelasting. Het betalen van deze premie is noodzakelijk om Nederlanders die de AOW-leeftijd bereiken een basispensioen te kunnen bieden. Daar profiteer je later zelf ook van.
Andere verzekeringen zijn weliswaar niet verplicht, maar het afsluiten ervan wordt wel sterk aangeraden. Denk bijvoorbeeld aan een aansprakelijkheidsverzekering. Online geld verdienen brengt risico’s met zich mee. Dat geldt voor zzp’ers die een eigen webshop starten, maar bijvoorbeeld ook voor freelancers die online advies bieden aan opdrachtgevers. Een fout in het gegeven advies kan vergaande gevolgen hebben, als dit bijvoorbeeld leidt tot inkomens- of vermogensverlies bij de opdrachtgevende partij. In het ergste geval dient deze een schadeclaim bij je in, om de schade vergoed te krijgen. Als zzp’er ben je persoonlijk aansprakelijk. Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV) biedt je bescherming tegen dit soort situaties.
Naast een BAV-verzekering is ook een AVB-verzekering, een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering interessant. Waar de BAV-verzekering beroepsfouten dekt, dekt een AVB-verzekering materiële schade. Het kan gaan om schade aan bezittingen, maar ook om letselschade. Voor een online ondernemer is een AVB-verzekering minder relevant, als diensten uitsluitend vanuit huis of een eigen kantoor worden aangeboden en niet op locatie.
Een derde verzekering die interessant is voor online ondernemers, is de zakelijke rechtsbijstandverzekering. Je verzekert jezelf hiermee van juridische hulp in het geval van conflicten met een leverancier of klant. Mogelijk houdt de klant jou aansprakelijk voor geleden schade, maar ben je het daar zelf niet mee eens. In zo’n geval is het prettig om juridisch advies in te kunnen winnen. De rechtsbijstandverzekering die je privé hebt afgesloten biedt geen dekking voor de conflicten die je zakelijk als zzp’er hebt.
Arbeidsongeschiktheidsverzekering op termijn mogelijk verplicht
Zoals eerder genoemd wordt, is het afsluiten van zakelijke verzekeringen momenteel niet verplicht. Dat verandert de komende jaren mogelijk, als de arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) verplicht wordt voor zelfstandigen. Een AOV biedt bescherming tegen de financiële gevolgen van langdurige ziekte of bijvoorbeeld een volledige arbeidsongeschiktheid. Cijfers laten zien dat slechts 20 procent van de zelfstandigen vrijwillig een AOV heeft afgesloten. Dat betekent dat veel ondernemers een groot risico lopen als zij hun werk niet langer kunnen uitvoeren.
De plannen voor een verplichte AOV voor zelfstandigen worden besproken in de Eerste- en Tweede Kamer. Naar verwachting zal het nog zeker enkele jaren duren voordat de verplichte AOV is ingevoerd. Voor zelfstandigen die online ondernemen is het verstandig om de verzekering alvast vrijwillig af te sluiten. Wist je dat het overbruggen van vijf jaar met een inkomen op het niveau van het minimumloon zo’n 125.000 euro vergt? Het vormt een flinke aanslag op je spaargeld. Heb je onvoldoende spaargeld? In dat geval moet je terugvallen op het inkomen van je partner of bijvoorbeeld je vaste lasten sterk verminderen. Dat laatste is vaak niet eenvoudig wanneer je een hypotheek hebt of maandelijks huur betaalt voor je woning.
Trek de kosten van zakelijke verzekeringen af van je omzet
De kosten van een zakelijke verzekering mag je aan het eind van het jaar aftrekken van je omzet, bij het indienen van de IB-aangifte. Waar over veel zakelijke kosten btw gerekend wordt, geldt dat niet voor zakelijke verzekeringen. Je betaalt weliswaar assurantiebelasting over veel van deze verzekeringen, maar die belasting is niet aftrekbaar bij de aangifte omzetbelasting aan het eind van het kwartaal. Dit kan ietwat verwarrend zijn, omdat de assurantiebelasting gelijk is aan de btw op veel producten en diensten: 21 procent.
Verschillende factoren bepalen de premie van je zakelijke verzekeringen. Denk bijvoorbeeld aan de omzet van je bedrijf, de diensten en producten die je aanbiedt, de vestigingsplaats ervan en het eigen risico dat je kiest. Het zijn factoren die veelal invloed hebben op het risico dat je als zzp’er loopt. Vergelijk de zakelijke verzekeringen van verschillende verzekeraars om de optie te vinden die het beste aansluit bij jouw onderneming.
