Garant staan hypotheek komt steeds vaker voor, vooral als ouders hun kinderen willen helpen met het kopen van een huis. Niet iedereen kan op eigen kracht genoeg lenen voor een woning. Soms steunen ouders dan door zich garant te stellen.
Dat klinkt misschien eenvoudig, maar het brengt grote gevolgen mee voor gezinnen. Hieronder lees je precies hoe het werkt, wanneer het handig kan zijn en waar je goed op moet letten.
De betekenis en werking van garant staan bij een hypotheek
Wanneer iemand garant staat voor een hypotheek, betekent dat diegene samen met de koper verantwoordelijk is voor de terugbetaling van de lening. Meestal zijn het ouders die hun kind zo een steuntje in de rug geven. De geldverstrekker kijkt naar het inkomen van het kind én dat van de ouder. Hierdoor kan er soms meer geleend worden. Komt het kind niet aan de maandlasten toe, dan vraagt de bank aan de ouder om het bedrag te betalen. Het is dus meer dan alleen meehelpen met papierwerk; het is een grote financiële verplichting.
Waarom ouders hun kinderen helpen bij het kopen van een huis
In Nederland is het heel lastig geworden voor starters om een eigen huis te kopen. Huizen zijn duur en salarissen stijgen lang niet altijd mee. Banken zijn streng bij het beoordelen van de hoogte van een hypotheek. Veel jonge mensen verdienen nog niet genoeg om zelf een volledig huis te kunnen betalen. Ouders kiezen er dan soms voor garant te staan voor een hypotheek, zodat het kind toch een kans krijgt. Voor sommige kinderen is dit de enige manier om een eerste woning te bemachtigen. Ouders doen dit vaak uit liefde en zorg voor hun kind, maar moeten vooraf goed nadenken over de gevolgen en risico’s.
De risico’s voor ouders en kinderen
Wie zich garant stelt, neemt flinke risico’s. Is het kind niet meer in staat om de hypotheek af te lossen, bijvoorbeeld door baanverlies of scheiding, dan moeten de ouders bijspringen. Dit kan een grote druk geven, vooral als de ouders zelf een hypotheek hebben of minder inkomen hebben dan voorheen. Ook hun eigen woonsituatie kan hierdoor in gevaar komen. Daarnaast beperkt het hun opties voor latere leningen. Niet iedere bank staat positief tegenover garantstelling. Soms duurt het namelijk lang voordat het kind genoeg verdient om de garantie weer los te laten. Het is dus belangrijk om de situatie goed te laten doorrekenen door een deskundige partij, zodat de ouder precies weet waar hij aan begint.
Hoe garantie op de hypotheek stopt
Het garant staan is niet voor altijd nodig. Doorgaans verwacht de bank dat het kind binnen tien jaar genoeg inkomen heeft om zelfstandig aan de lasten te voldoen. Zodra het inkomen van het kind hoog genoeg is, kan het garantstelleing worden opgeheven. Daarvoor moet je meestal opnieuw langs bij de bank om te bewijzen dat het zonder extra steun kan. Soms vraagt de bank opnieuw naar documenten zoals loonstroken en een overzicht van alle vaste lasten. Hoe sneller het kind groeit in zijn werk, hoe sneller de ouder weer van zijn verantwoordelijkheid afkomt. Toch is het goed om te onthouden dat die eerste jaren de ouder altijd financieel ‘meegetekend’ heeft en dus net zo verantwoordelijk was als het kind zelf.
Aandachtspunten en veelgemaakte fouten
Een fout die vaak gemaakt wordt, is niet goed beseffen wat garant staan precies inhoudt. Ouders zijn net zo aansprakelijk als het kind zelf. Denk goed na voordat je zo’n beslissing neemt en overleg met een adviseur. Let op hoeveel je zelf nog aan hypotheekruimte overhoudt voor je woonlasten of andere uitgaven. Soms denken ouders dat het alleen om een formaliteit gaat, maar bij ernstige geldproblemen van het kind kan het echt grote gevolgen hebben. Vergeet ook niet dat er vaak regels en voorwaarden zijn van de geldverstrekker. Sommige banken eisen bijvoorbeeld een vast contract of willen zien dat de ouder een vast huis heeft. Controleer altijd samen wat er precies verwacht wordt.
Meest gestelde vragen over garant staan bij een hypotheek
Wat gebeurt er als het kind na tien jaar genoeg verdient?
Als het inkomen van het kind na tien jaar voldoende is, kan de ouder vragen om de garantieregeling te stoppen. De bank kijkt dan opnieuw naar de situatie en bepaalt of de hypotheek zonder hulp voldoende draagbaar is.
Kan garant staan worden afgebroken als het eerder niet meer nodig is?
Garant staan kan eerder gestopt worden als het kind al sneller genoeg verdient om zelf te voldoen aan de voorwaarden van de bank. Dit kun je bespreken met de geldverstrekker. Zij beoordelen of de ouder nog nodig is.
Zijn er andere manieren om kinderen te helpen met hun hypotheek?
Behalve garant staan, kunnen ouders ook kiezen voor schenken of een familiehypotheek. Dan lenen de ouders een bedrag rechtstreeks aan hun kind. Iedere optie heeft eigen voor- en nadelen.
Mag iedereen garant staan voor een hypotheek?
Niet iedereen mag garant staan. De geldverstrekker kijkt of het inkomen en de situatie van de ouder of garantsteller stabiel genoeg zijn. Vaak kan alleen familie uit de eerste lijn garant staan, dus vooral ouders voor hun kinderen.
Moet er belasting betaald worden als je garant staat voor een hypotheek?
Over het garant staan zelf hoeft geen belasting betaald te worden. Geeft de ouder geld cadeau of leent die extra geld? Dan gelden er wel belastingregels. Vraag dit altijd na bij een financieel adviseur of de Belastingdienst.
