Vanaf november 2025 krijgen zelfstandigen te maken met nieuwe regels voor het afsluiten van leningen. Deze regels bepalen hoe banken en kredietverstrekkers naar jouw inkomen kijken en hoeveel je kunt lenen. De bedoeling is om beter te beoordelen of ondernemers hun lening daadwerkelijk kunnen terugbetalen. Voor veel ZZP’ers betekent dit dat er meer nadruk komt op stabiele inkomsten en een goed bijgehouden administratie. Wie zijn cijfers op orde heeft, blijft aantrekkelijk voor geldverstrekkers en heeft ook in 2025 nog volop kansen om te investeren in groei.
Wat de strengere regels betekenen voor zelfstandigen
Vanaf november 2025 veranderen de leennormen voor zelfstandigen zonder personeel. Deze nieuwe regels bepalen hoe banken en kredietverstrekkers jouw inkomen beoordelen als je geld wilt lenen. Waar eerder vooral het gemiddelde inkomen over drie jaar belangrijk was, ligt de nadruk nu meer op stabiliteit. Als je omzet sterk schommelt, kan dat invloed hebben op de hoogte van je lening. De bedoeling is dat er beter wordt gekeken naar wat je echt kunt terugbetalen, zodat lenen veiliger en realistischer wordt voor ondernemers.
Hoe jouw inkomen straks wordt beoordeeld
Bij het berekenen van je leenruimte gaan banken vanaf november 2025 anders te werk. Ze kijken niet alleen naar winst, maar ook naar kosten, lopende verplichtingen en schulden. Een stijgende lijn in je cijfers laat zien dat je bedrijf gezond is. Daarnaast tellen recente resultaten zwaarder mee dan oudere jaren. Dat is gunstig als je onderneming de laatste tijd beter draait. Bron: NKC geeft aan dat deze nieuwe aanpak eerlijker uitpakt, vooral voor ondernemers die hun bedrijf de afgelopen tijd hebben verbeterd of gegroeid zijn na een moeilijke periode.
Wat je kunt doen om aantrekkelijk te blijven voor geldverstrekkers
Als ondernemer is het belangrijk dat je financiële situatie stabiel en betrouwbaar oogt. Banken geven de voorkeur aan klanten met regelmatige inkomsten. Probeer grote schommelingen in je omzet te voorkomen en houd je administratie netjes bij. Dat betekent op tijd je belastingaangifte doen, duidelijke overzichten maken en je jaarrekening actueel houden. Wie dat goed regelt, heeft een grotere kans op goedkeuring van een lening. Ook helpt het als je zakelijke en privé-uitgaven gescheiden houdt, zodat je financiën overzichtelijk blijven.
Waarom een stabiel inkomen het verschil maakt bij groei
Een constant inkomen laat zien dat je bedrijf goed loopt. Dat geeft kredietverstrekkers vertrouwen wanneer je wilt investeren in groei of herfinanciering. Denk aan nieuwe apparatuur, personeel of marketing om je bedrijf verder te brengen. Als je laat zien dat je vaste klanten hebt en ook in rustige maanden kunt blijven betalen, vergroot je je kans op een lening. Het helpt daarnaast om vaste kosten laag te houden, zodat je financiële ruimte overhoudt wanneer je omzet tijdelijk daalt.
Wanneer een persoonlijke lening het overwegen waard is
Een persoonlijke lening is voor veel ZZP’ers een handige oplossing om te investeren zonder hun zakelijke rekening te belasten. Je weet van tevoren precies wat je elke maand betaalt en wanneer de lening is afgelost. Dat geeft rust en overzicht, vooral nu de regels strenger worden. Ook voor herfinanciering kan deze vorm van lenen interessant zijn, bijvoorbeeld als je meerdere oude leningen wilt samenvoegen. Door vooraf goed te laten berekenen wat je maximaal kunt lenen, voorkom je financiële verrassingen.
Hoe je je nu kunt voorbereiden op de nieuwe regels
Als je plannen hebt om in 2025 te lenen, is het slim om daar nu al op in te spelen. Begin met het ordenen van je administratie en controleer of je winst stabiel genoeg is. Laat een financieel adviseur meekijken als je niet zeker weet hoe banken jouw cijfers beoordelen. Bouw daarnaast een buffer op voor rustigere periodes, zodat je minder afhankelijk bent van krediet. Met een goed overzicht van je inkomsten en uitgaven blijf je kredietwaardig en vergroot je de kans dat jouw lening wordt goedgekeurd.
